關(guān)于征求《“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償基金管理辦法（試行）（征求意見稿）》意見的公告及解讀
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資陽市金融工作局
關(guān)于征求《“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償基金管理辦法（試行）（征求意見稿）》意見的公告及解讀
為充分發(fā)揮財政資金杠桿放大作用，構(gòu)建以貸款風(fēng)險補償機制為基石、金融機構(gòu)市場化風(fēng)控能力為依托的融資服務(wù)體系，解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，資陽市金融工作局草擬了《“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償基金管理辦法（試行）（征求意見稿）》，現(xiàn)公開征求社會各界意見建議。由于時間比較緊急，各界人士對征求意見稿如有修改意見和建議，請于2023年1月28日前通過以下渠道和方式反饋。
一、信函郵寄地址：資陽市雁江區(qū)濱河西路二段17號，資陽市金融工作局銀行保險科收，郵編：641300。
二、電子郵箱：zysjcb@163.com。
三、反饋電話：26111375。
特此公告。
資陽市金融工作局
2023年1月20日
“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償基金管理辦法（試行）
（征求意見稿）
第一章 ?總 ?則
第一條??為進一步引導(dǎo)金融加大對實體經(jīng)濟支持力度，緩解我市中小微企業(yè)融資難問題，結(jié)合實際，設(shè)立“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償基金（以下簡稱“風(fēng)險補償基金”）。為規(guī)范風(fēng)險補償基金管理，提高基金使用績效，特制定本辦法。
第二條??風(fēng)險補償基金的使用管理遵循“公開、公平、公正”和“專款專用、封閉運行、滾動使用、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，確保基金規(guī)范、安全和高效。
第二章 ?規(guī)模及風(fēng)險分擔(dān)
第三條??風(fēng)險補償基金由市本級與各縣（區(qū)）、高新區(qū)、臨空經(jīng)濟區(qū)（以下簡稱縣區(qū)）共同籌集，規(guī)模為5000萬元，其中市本級出資1250萬元，縣區(qū)各出資750萬元，利息收入歸入風(fēng)險補償基金。
第四條??風(fēng)險補償基金通過政銀合作方式，引導(dǎo)銀行機構(gòu)開發(fā)低門檻、低成本、高效率的金融產(chǎn)品，為符合條件的中小微企業(yè)提供融資服務(wù)。對合作銀行根據(jù)本辦法為我市中小微企業(yè)提供信用貸款產(chǎn)生的本金損失，風(fēng)險補償基金與合作銀行按4：6比例進行分擔(dān)。
第五條 ?風(fēng)險基金補償損失按年度核算，由所在縣區(qū)與市本級按照70%、30%的分擔(dān)比例，分級足額納入次年財政預(yù)算予以補充，維持基金總量平衡。
第三章 ?運行管理
第六條??建立“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償工作聯(lián)席會議，由市金融工作局為召集單位，市財政局、人行資陽市中心支行、資陽銀保監(jiān)分局等部門為成員單位，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決風(fēng)險補償基金運行管理中的重大事項。授權(quán)市地方金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)風(fēng)險補償基金日常運行、管理工作。成員單位職責(zé)如下：
（一）市金融工作局：負(fù)責(zé)指導(dǎo)市地方金融服務(wù)中心做好風(fēng)險補償基金日常運營、管理工作，會同相關(guān)部門不定期對備案的“資易貸”開展監(jiān)督檢查。
（二）市財政局：負(fù)責(zé)風(fēng)險補償基金籌集及補充，監(jiān)督基金管理及使用情況。
（三）市經(jīng)濟和信息化局、市科技局、市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市商務(wù)局等部門：負(fù)責(zé)審核第八條“支持條件”中（一）（七）項和推薦重點支持企業(yè)等工作。
（四）人行資陽市中心支行、資陽銀保監(jiān)分局：負(fù)責(zé)指導(dǎo)合作銀行加強風(fēng)險控制，督促合作銀行做好貸后管理等工作。
第七條??合作銀行須在我市設(shè)有機構(gòu)，并根據(jù)自愿原則向市地方金融服務(wù)中心申請，并簽訂合作協(xié)議。
第八條??支持條件
（一）貸款主體為注冊地和納稅地在資陽轄內(nèi)，符合我市產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，且滿足合作銀行獨立審貸要求的中小微法人企業(yè)及商貿(mào)限額以上個體工商戶（以市商務(wù)局文件為準(zhǔn)）。
（二）貸款授信審查時，企業(yè)或其法定代表人、控股股東、實際控制人無逾期貸款，無被執(zhí)行、被限高記錄。
（三）貸款方式為單筆授信金額1000萬元（含）以下的信用貸款（無需抵押、質(zhì)押或擔(dān)保的貸款）。
（四）貸款期限原則上不超過3年。
（五）貸款利率不超過簽訂貸款協(xié)議時1年期?LPR+150BP，合作銀行不得另外收取保證金、中間業(yè)務(wù)費等其他費用。
（六）貸款資金須用于本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)借他人或用于其他用途。
（七）貸款未納入園保貸、服保貸、制惠貸、園區(qū)e貸等其他風(fēng)險分擔(dān)政策支持范圍。
第九條??合作銀行對符合支持條件的貸款，在資金投放后次月10日前，按照企業(yè)稅收解繳關(guān)系向所在縣區(qū)地方金融主管部門或市地方金融服務(wù)中心報備，縣區(qū)地方金融主管部門應(yīng)于每月20日前向市地方金融服務(wù)中心上報備案情況。合作銀行報備需提供以下材料：
（一）“資易貸”備案表；
（二）貸款合同（復(fù)印件加蓋公章）；
（三）貸款盡職調(diào)查報告及貸款審查審批最終意見（復(fù)印件加蓋公章，貸款人通過線上申請線上發(fā)放的可不提供）；
（四）貸款人通過線上申請、線上發(fā)放的貸款信息核實表（加蓋公章）；
（五）承諾書（合作銀行承諾貸款企業(yè)或其法定代表人、控股股東、實際控制人無未償還逾期貸款，無被執(zhí)行、被限高記錄；未收取保證金、中間業(yè)務(wù)費等其他費用；貸款未納入園保貸、服保貸、園區(qū)e貸等其他風(fēng)險分擔(dān)政策支持范圍；貸款過程中無違法違規(guī)行為）。
第十條??各縣區(qū)風(fēng)險補償基金余額低于該地區(qū)財政出資額的20%時，市地方金融服務(wù)中心通知合作銀行及縣區(qū)暫停“資易貸”業(yè)務(wù)，待該地區(qū)風(fēng)險補償基金補足至初始規(guī)模的60%以上時，市地方金融服務(wù)中心通知合作銀行及縣區(qū)恢復(fù)“資易貸”業(yè)務(wù)。
第十一條??合作銀行“資易貸”不良率超過4%時，應(yīng)暫停該銀行“資易貸”業(yè)務(wù)，并向縣區(qū)地方金融主管部門和市地方金融服務(wù)中心報告；待不良率降至4%以下并報市地方金融服務(wù)中心同意后恢復(fù)“資易貸”業(yè)務(wù)。
第十二條 ?市地方金融服務(wù)中心開設(shè)專用賬戶，對風(fēng)險補償基金實行專戶存儲、專賬核算、專賬管理，任何單位不得調(diào)整、轉(zhuǎn)移、挪用。風(fēng)險補償基金存放銀行由市金融工作局、市財政局按照《四川省財政部門和預(yù)算單位資金存放管理實施辦法》選定。
第四章 ?風(fēng)險補償
第十三條??申請?！百Y易貸”本金逾期滿180天仍未收回且已向法院提起借款合同糾紛訴訟的，合作銀行可按照企業(yè)稅收解繳關(guān)系，于每季度末向所在縣區(qū)地方金融主管部門或市地方金融服務(wù)中心提交風(fēng)險補償基金補償申請。申請材料包括風(fēng)險補償基金補償申請表、法院立案通知書等。
第十四條??審核?？h區(qū)地方金融主管部門應(yīng)于每季度次月10日前將本地風(fēng)險補償申請情況及相關(guān)材料報市地方金融服務(wù)中心，市地方金融服務(wù)中心提交“資易貸”聯(lián)席會議進行審核認(rèn)定，審核認(rèn)定情況反饋縣區(qū)并上報市政府。
第十五條??補償。市地方金融服務(wù)中心根據(jù)審核認(rèn)定結(jié)果，于5個工作日內(nèi)按本辦法規(guī)定劃撥補償資金到相關(guān)合作銀行。風(fēng)險補償基金年度累計補償總額不超過5000萬元。
第十六條??追償。風(fēng)險補償基金補償后，合作銀行應(yīng)繼續(xù)對貸款追償，追償及處置所得按補償比例返還風(fēng)險補償基金。合作銀行將追償、處置、核銷、返還等情況報市地方金融服務(wù)中心備案。
第十七條??合作銀行存在下列情形，風(fēng)險補償基金不予補償。
（一）未盡職貸前調(diào)查、貸款過程中存在違法違規(guī)行為、貸后資金使用監(jiān)管不到位等人為因素形成的不良貸款；
（二）未按照第九條規(guī)定報備或報備情況與實際情況不一致；
（三）因合作銀行原因?qū)е?/span>違反第十條、第十一條要求形成的貸款損失；
（四）貸款逾期后，合作銀行未按規(guī)定及時進行催收，未向法院提起借款合同糾紛訴訟并立案；
（五）其他未按本辦法規(guī)定和法律法規(guī)發(fā)放的貸款形成的損失。
第五章 ?監(jiān)督檢查
第十八條??市金融工作局會同市財政局、人行資陽市中心支行、資陽銀保監(jiān)分局等部門每年對風(fēng)險補償基金運行情況進行檢查、評估，風(fēng)險補償基金合作銀行接受審計部門的監(jiān)督。對不嚴(yán)格執(zhí)行本辦法規(guī)定的合作銀行，可采取約談、通報、取消合作資格等措施。
第十九條??對弄虛作假、騙取財政資金等違規(guī)行為，按照《財政違法行為處罰處分條例》等規(guī)定予以處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六章 ?附 ?則
第二十條??風(fēng)險補償基金需解散時，由市財政局會同相關(guān)部門組織清算，對存量風(fēng)險補償基金按本辦法第二條出資比例返還市、縣區(qū)財政。
第二十一條??本辦法自印發(fā)之日起施行，有效期3年。本辦法執(zhí)行過程中，國家、省有新規(guī)定的，從其規(guī)定；相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合實際進行補充完善。
第二十二條??本辦法由市財政局、市金融工作局負(fù)責(zé)解釋。
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資陽市金融工作局
《“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償基金管理辦法（試行）（征求意見稿）》的解讀
一、起草背景
一是黨中央有要求。2018年11月1日，習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上明確提出“要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本”。二是同城化有安排。11月18日召開的成德眉資同城化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任會議提出，2023年德眉資要復(fù)制推廣成都“蓉易貸”經(jīng)驗，設(shè)立運行普惠金融風(fēng)險補償基金。三是現(xiàn)實有需要。從全省來看，成都、綿陽、內(nèi)江等6個市（州）已相繼建立針對中小微企業(yè)貸款的普惠金融風(fēng)險補償基金，自貢、瀘州、甘孜等5個市州正在籌建普惠金融風(fēng)險補償基金，多個市（州）按產(chǎn)業(yè)分類組建了風(fēng)險補償基金。當(dāng)前，我市各產(chǎn)業(yè)中中小微企業(yè)占比達(dá)90%以上，而融資擔(dān)保、分險機制尚不健全。結(jié)合我市財力等實際情況，設(shè)立覆蓋三次產(chǎn)業(yè)的普惠金融風(fēng)險補償基金，對于緩解中小微企業(yè)及商貿(mào)限額以上個體工商戶融資難問題、助力三次產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。
二、起草依據(jù)
依據(jù)《中國人民銀行、銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、市場監(jiān)管總局、證監(jiān)會、外匯局?關(guān)于進一步強化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2020〕120號）、《人民銀行、銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部 市場監(jiān)管總局關(guān)于進一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》（銀發(fā)〔2022〕252號）、《中共資陽市委辦公室 資陽市人民政府辦公室 印發(fā)〈關(guān)于進一步培育壯大市場主體的實施意見〉的通知》（資委辦發(fā)〔2022〕5號）等文件精神。
三、起草過程
按照善平市長的指示，我局學(xué)習(xí)借鑒成都“蓉易貸”、內(nèi)江中小微企業(yè)融資分險基金、雅安民營和小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金等運作模式，會同市財政局等部門對設(shè)立、運行、管理普惠金融風(fēng)險補償基金進行多次研究，擬制了《“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償基金管理辦法（試行）（初稿）》。2022年11月16日，召集轄內(nèi)部分銀行機構(gòu)進行了討論修改；2022年12月2日，會同市財政局召集人行資陽市中心支行、資陽銀保監(jiān)分局和縣（區(qū)）財政局、金融工作（國資金融）局及高新區(qū)財金局、臨空經(jīng)濟區(qū)財政局進行了討論完善；2022年12月5日，書面征求了縣（區(qū)）、高新區(qū)、臨空經(jīng)濟區(qū)、市級相關(guān)部門（單位）意見；12月29日，善平市長組織市級相關(guān)部門及金融監(jiān)管部門專題研究，修改完善后形成《“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償基金管理辦法（試行）（征求意見稿）》。
四、主要內(nèi)容
（一）規(guī)模及資金籌集。風(fēng)險補償基金規(guī)模為5000萬元，其中市本級出資1250萬元，縣區(qū)各出資750萬元。利息收入歸入風(fēng)險補償基金。
（二）風(fēng)險分擔(dān)。采用“政府+銀行”模式，風(fēng)險補償基金與合作銀行按4：6比例對符合條件的貸款本金損失進行分擔(dān)。風(fēng)險基金補償損失按年度核算，由所在縣區(qū)與市本級按照70%、30%的分擔(dān)比例，分級足額納入次年財政預(yù)算予以補充，維持基金總量平衡。
（三）運行管理。風(fēng)險補償基金設(shè)立專戶，實行專戶存儲、專賬核算、專賬管理。建立由市財政局、市金融工作局、人行資陽市中心支行、資陽銀保監(jiān)分局等部門為成員的“資易貸”普惠金融風(fēng)險補償工作聯(lián)席會議，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決風(fēng)險補償基金運行管理中的重大事項，并授權(quán)市地方金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)日常運行、管理工作。
（四）支持范圍。對自愿申請并與市地方金融服務(wù)中心簽訂合作協(xié)議的轄內(nèi)銀行機構(gòu)發(fā)放的，并同時符合下列條件的貸款納入支持范圍。一是貸款主體為具備獨立法人資格的我市中小微企業(yè)及商貿(mào)限額以上個體工商戶（以市商務(wù)局文件為準(zhǔn)）。二是貸款授信審查時，企業(yè)或其法定代表人、控股股東、實際控制人無逾期貸款，無被執(zhí)行、被限高記錄。三是貸款方式為單筆授信金額1000萬元（含）以下的信用貸款（無需抵押、質(zhì)押或擔(dān)保的貸款）。四是貸款期限原則上不超過3年。五是貸款利率不超過簽訂貸款協(xié)議時1年期?LPR+150BP，合作銀行不得另外收取保證金、中間業(yè)務(wù)費等其他費用。六是貸款資金須用于本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)借他人或用于其他用途。七是貸款未納入園保貸、服保貸、制惠貸、園區(qū)e貸等其他風(fēng)險分擔(dān)政策支持范圍。
（五）熔斷機制。一是各縣區(qū)風(fēng)險補償基金余額低于該地區(qū)財政出資額的20%時，暫停該地區(qū)“資易貸”業(yè)務(wù)，待該地區(qū)風(fēng)險補償基金補足至初始規(guī)模的60%以上時，恢復(fù)“資易貸”業(yè)務(wù)。二是合作銀行“資易貸”不良率超過4%時，應(yīng)暫停該銀行“資易貸”業(yè)務(wù)，待不良率降至4%以下后，恢復(fù)“資易貸”業(yè)務(wù)。
（六）風(fēng)險補償。一是申請?！百Y易貸”本金逾期滿180天仍未收回且已向法院提起借款合同糾紛訴訟的，合作銀行方可申請補償。二是審核。“資易貸”聯(lián)席會議按相關(guān)程序進行審核認(rèn)定，審核認(rèn)定情況反饋縣區(qū)并上報市政府。三是補償。市地方金融服務(wù)中心根據(jù)審核認(rèn)定結(jié)果，于5個工作日內(nèi)劃撥補償資金到相關(guān)合作銀行。風(fēng)險補償基金年度累計補償總額不超過5000萬元。四是追償。風(fēng)險補償基金補償后，合作銀行應(yīng)繼續(xù)對貸款進行追償，追償及處置所得按補償比例返還風(fēng)險補償基金。
（七）監(jiān)督檢查。市財政局、市金融工作局、人行資陽市中心支行、資陽銀保監(jiān)分局等部門每年對風(fēng)險補償基金運行情況進行檢查、評估，風(fēng)險補償基金合作銀行接受審計部門的監(jiān)督。
資陽市金融工作局
2023年1月20日
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